楽天経済圏を会社員9年目が正直に評価｜使うべきサービスと使わなくていいサービスの結論

「楽天経済圏ってよく聞くけど、全部乗り換えないといけないの？」

そう思っている方に、結論から言います。全部揃える必要はありません。

私は楽天銀行・楽天カード・楽天モバイル・楽天証券・楽天市場・楽天ふるさと納税を使っていますが、楽天ペイは使っていません。NISAのメイン口座はSBI証券です。

「全部楽天！」とはならず、都合の良いサービスだけ組み合わせています。そのほうが無理がなく、長続きします。

この記事では、会社員9年目の私が実際に使っている楽天経済圏の組み合わせと、使わないサービスの理由、そして弱点まで正直に解説します。

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私が使っている楽天経済圏：全体像

サービス	使っているか	主な用途
楽天銀行	✅ メイン	給与受取・投資引き落とし
楽天カード	✅	楽天市場での買い物専用（日常のメインカードはJALカード）
楽天モバイル	✅	スマホ（固定費削減の主役）
楽天証券（NISA以外）	✅	国内株・投資信託のスポット購入・クレカ積立
楽天市場	✅	日用品・ふるさと納税
楽天ふるさと納税	✅	ふるさと納税のメインポータル
楽天ペイ	❌	使っていない（後述）
楽天証券（NISA）	❌	NISA口座はSBI証券を使用

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楽天経済圏の基本：なぜポイントが貯まるのか

楽天グループのサービスを使うと、楽天市場でのお買い物に適用されるポイント還元率が上がる仕組みがあります（SPU：スーパーポイントアッププログラム）。

楽天モバイル・楽天カード・楽天銀行・楽天証券などを使うほど、楽天市場での還元率が積み上がる仕組みです。

ただし、SPUの倍率は楽天側が随時変更します。 「楽天経済圏」記事が「改悪された」と騒がれるのは、この倍率が下がるたびに起きます。倍率ありきで設計すると振り回されるので、私は「サービス自体が使いやすいかどうか」で判断しています。

最新のSPU倍率は楽天市場の公式ページで確認してください。

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楽天銀行：メイン口座にしている理由

楽天銀行をメイン口座にしている最大の理由は、マネーブリッジ（楽天銀行×楽天証券の自動連携機能）です。

マネーブリッジを設定すると：

• 楽天銀行の普通預金金利が年+0.08%に（2026年5月現在。メガバンクと比べ大幅に高い金利水準）
• 楽天証券の買付余力が楽天銀行残高から自動的に補充される
• 楽天証券での投資信託積立の引き落としが楽天銀行から直接できる

0.08%の金利は「大した額じゃない」と思われがちですが、100万円預けておくと年800円です。何もしなくても増える仕組みを持っておくのは悪くありません。

給与振込口座を楽天銀行にする場合の注意

会社によっては、給与振込口座を自由に指定できないケースがあります。人事企画部門の経験から言うと、大手企業では「指定口座に振り込む」か「本人申請で変更可能」かが分かれます。振込先を変更したい場合は、人事・総務部に確認するのが確実です。

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楽天カード：楽天市場専用カードとして活用

私のメインカードはJALカードです。JGC会員としてJALマイルとライフステータスポイント（LSP）を優先しているため、日常的な支払いはJALカードで行っています。

楽天カードを使うのは楽天市場での買い物のみ。楽天市場ではカード払いにするとポイント還元率が上がるため、楽天市場専用として使い分けています。

ふるさと納税への楽天カード払いについて

2025年10月以降、総務省の指示によりふるさと納税ポータル経由での独自ポイント付与が禁止されました。楽天ふるさと納税を楽天カードで支払っても、通常のカード利用1%分は付与されますが、楽天市場としての追加ポイントは付与されません。「楽天でふるさと納税するとポイントが大量に貯まる」という情報は2025年10月以前のものです。

楽天ゴールドカードとクレカ積立

私は楽天証券で月10万円の投資信託をクレジットカード積立で購入しているため、楽天カードの上位版である楽天ゴールドカード（年会費2,200円）を利用しています。

楽天証券のクレカ積立還元率は通常楽天カードが0.5%、楽天ゴールドカードが0.75%です。この差分0.25%で年会費2,200円を回収するには、月73,333円以上の積立が必要になります（73,333円 × 12ヶ月 × 0.25% ≒ 2,200円）。つまり、月約7.5〜10万円積み立てる場合にゴールドカードが元を取れる計算です。月10万円積立の場合、年間のポイント差は約800円のプラスになります。

楽天証券でのクレカ積立を予定していない方、または月7.5万円未満の方は、年会費無料の通常楽天カードで問題ありません。

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楽天モバイル：固定費削減の主役

楽天経済圏の中で最も固定費削減効果が大きいのが楽天モバイルです。

私はBIGLOBEモバイル（音声通話SIM・3GB、月1,320円）から楽天モバイルに乗り換えました。

プラン	月額（税込）	差額
BIGLOBEモバイル 3GB（乗り換え前）	1,320円	—
楽天モバイル 3GB	1,078円	▲242円/月
楽天モバイル 3GB・家族割適用	968円	▲352円/月（年間▲4,224円）

家族割は楽天モバイルアプリから登録するだけで、10分ほどで完了しました。家族が楽天モバイルを使っているなら、まず設定することをおすすめします。

BIGLOBEモバイルも格安SIMだったため、乗り換えによる純粋なコスト削減幅は小さめです。それでも乗り換えてよかったのは、価格差よりも付帯メリットの方が大きかったからです。

なお、大手キャリア（au・docomo・ソフトバンク）から乗り換える場合は、月7,000〜10,000円程度のスマホ代が月1,000円台になるため、年間6〜9万円の固定費削減になります。まだ大手キャリアを使っている方は、乗り換えの優先度が特に高いです。

楽天モバイルのメリット

• 海外ローミングが無料（2GBまで）：海外出張・旅行が多い方には特に有利
• Rakuten Linkアプリ利用で国内通話無料：電話をよく使う方にお得
• 家族割で月110円引き：家族でまとめると積み上がる
• 楽天SPUへの貢献：楽天市場でのポイント還元率が上がる

楽天モバイルの正直なデメリット

• エリアによって電波が弱い場所がある：地下・高層ビルが密集したエリアの屋内では繋がりにくいことがある。地方都市での利用は概ね問題ない
• povoやUQモバイルと比べると通信品質で劣る場面もある：動画をよく見る方は注意

私の使用感では、自宅・通勤路・実家がある地方都市では問題なく使えています。一方、職場の一部（高層ビルに囲まれた建物の中層階）では繋がりにくい箇所があります。移動すれば繋がる場所もあり、場所によって差があります。月968円（家族割）で使えるコスパは他に代えがたく、繋がりにくい場面があっても十分許容範囲内です。

BIGLOBEモバイルからの乗り換えで感じた違い

BIGLOBEモバイルは格安SIMとして価格面では優秀でした。乗り換えて実感した楽天モバイルとの差は次の3点です。

• 海外ローミング：BIGLOBEは別途オプション必要。楽天モバイルは2GBまで無料
• 国内通話：BIGLOBEは有料（22円/30秒）。楽天モバイルはRakuten Linkアプリで無料
• 家族割：楽天モバイルのみ設定可能

通話を一切しない・海外に行かないという方であれば、BIGLOBEを含むMVNOの方が安いプランが存在します。逆に通話・海外利用がある方には楽天モバイルの方が実質コストを下げやすいです。

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楽天証券：NISAはSBI証券、スポット購入は楽天証券

ここが「全部楽天にしなくていい」論の核心です。

私のNISA口座はSBI証券です。理由は、SBI証券の方が運用商品のラインナップが豊富で、特に低コストインデックスファンド（eMAXIS Slimシリーズ）の品揃えが優れているからです。

ではなぜ楽天証券も使っているかというと、国内株や投資信託のスポット購入（NISA枠外）に使っています。楽天銀行とのマネーブリッジで資金を即座に動かせる利便性と、楽天ポイントで投資信託を購入できる機能が便利です。

楽天ポイント投資について

楽天市場や楽天カードで貯まったポイントを、楽天証券で投資信託の購入に充てられます。ポイントは「使わなければ失効する可能性がある」ため、投資に回してしまうのは合理的な選択です。

ただし、ポイント投資を目的に楽天証券でNISAを開設する必要はありません。SBI証券でNISAを運用しながら、余ったポイントを楽天証券のスポット購入に充てる使い方で十分です。

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楽天市場：ふるさと納税と日用品の使い分け

楽天市場では、ふるさと納税と日用品の購入を組み合わせています。

ふるさと納税

楽天ふるさと納税は、楽天市場内で寄付できるため、楽天カード払いでポイント還元が加算されます。ただし、2025年10月以降は楽天ポイントなどの独自ポイント付与が禁止されました。以前のような「楽天スーパーセールでポイント10倍」という運用はできなくなっています。

それでも、楽天市場の操作感に慣れている方には引き続き使いやすいポータルです。

詳しくはこちら：サラリーマンのふるさと納税完全ガイド

日用品・食品

日用品や食品は、Amazonや実店舗との価格比較をしたうえで楽天市場を使うことがあります。常に楽天が最安というわけではないため、比較は必要です。

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楽天ペイを使っていない理由

楽天経済圏を紹介する多くの記事で推奨される楽天ペイですが、私は使っていません。

理由はシンプルで、PayPayやSuica（交通系IC）の方が使える店舗が多く、楽天ペイに乗り換えるメリットを感じないからです。

スマホ決済は「どこでも使えるもの1つ」に絞る方がポイントが集中してわかりやすい。楽天経済圏に統一するためだけに慣れた決済手段を変えることはしていません。

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楽天経済圏の弱点：正直に書きます

① 改悪リスク

楽天グループはSPUの倍率やサービス内容を頻繁に変更します。「楽天経済圏 改悪」で検索すると、毎年のように話題になっています。

サービスに依存しすぎると、改悪のたびに生活が影響を受けます。「楽天だから」ではなく、「このサービスが現時点でお得だから使う」という基準で使い続けることが大事です。

② 楽天モバイルの電波品質

地方都市では概ね問題なく使えますが、地下・高層ビルが密集したエリアの屋内では繋がりにくい場合があります。メイン回線として使うには、自分の生活圏でのエリア確認が必須です。

③ すべてのポイントが楽天ポイントに集約される

楽天経済圏を深めるほど、貯まるポイントが楽天ポイントに一本化されます。楽天グループの業績が悪化した場合のリスクを考えると、すべてを楽天に集中させることには注意が必要です。

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まとめ：30代会社員の楽天経済圏、私の結論

楽天経済圏の本質は「固定費削減と資産形成を同時に最適化すること」だと考えています。

私が実践している組み合わせの結論です。

優先度	サービス	理由
必須	楽天モバイル	年間6〜9万円の固定費削減。最大の恩恵
必須	楽天銀行	マネーブリッジで金利優遇・投資連携
必須	楽天カード	年会費無料・楽天市場との相性
あると便利	楽天証券	ポイント投資・スポット購入用
目的次第	楽天市場	ふるさと納税・日用品（他サイトと比較して使う）
不要と判断	楽天ペイ	既存の決済手段の方が使える場所が多い

そして繰り返しになりますが、NISAはSBI証券です。NISA口座は運用商品の選択肢が最優先です。楽天経済圏に合わせてNISAを楽天証券に移す必要はありません。

節税・資産形成の優先順位は、楽天経済圏とは独立して考えてください。

資産形成の優先順位についてはこちら：会社員のiDeCo完全ガイド
NISA口座の選び方についてはこちら：新NISA口座はSBI証券 vs 楽天証券どちらがいい？

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